一時払い養老保険の貯蓄性
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一時払い養老保険は、養老保険の契約の際に、保険料を一括払いするものです。
養老保険は、別名「生死混合保険」と呼ばれることもあるように、設定された保険期間内で保障がなされます。
満期時には、満期金として、満期保険金が被保険者に支払われます。
万が一、保険期間内に被保険者が死亡した場合は、保険金として死亡保険金が支払われます。
一時払い養老保険は、月払いの保険と比べると、一括払いで保険料の割り引き率が高い分、お得だといえるでしょう。
また、他の金融商品で貯蓄性のあるものと比較すると、税金に関しては一時払い養老保険の方が有利な商品のようです。
一般的に、金融商品には、利息に対して20％の税金がかかり、源泉分離課税で差し引かれます。
ところが、保険期間が５年を超える一時払い養老保険は、満期保険金の利益に値する分が一時所得として扱われ課税されます。
つまり、満期保険金から支払った保険料を差し引いたものが利益分となり、一時所得とみなされるわけです。
この一時所得が50万円以内なら非課税、50万円を超えたら、その超過分の半額が他の所得と合算されて総合課税の対象になります。
ですから、一時払い養老保険の方が、他の貯蓄性の金融商品よりも課税上は有利であると言って差し支えないでしょう。
以上は一時払い養老保険のメリットとなる点ですが、では、一時払い養老保険にはデメリットはないのでしょうか。
一時払いで支払った保険料は、保険会社に運用され、保険会社はその運用益によって保険金の支払いをします。
高金利の時代には、運用益が大きい分メリットも大きいのですが、近頃のように低金利の時代には、運用益が出ないこともあり得るのです。
運用益が悪いような経済状況の下では、一時払い養老保険は必ずしも魅力のある金融商品とは言えなくなってきています。
このようなデメリットがあっても、まだ尚、長期契約の一時払い養老保険に加入すべきかどうかは、かなり疑問が残る点です。
長期契約の一時払い養老保険か、貯蓄性は期待せずに保障に重点を置いて、保険料の安い掛け捨てか、、、。
頭の痛いところですが、通常は保険会社には保険のプロフェッショナルである「ライフプランナー」がいますから、そういう方に相談してみるのも一手かと思います。
特に、養老保険に関しては対面販売としている保険会社も多いようですから、ご自身のライフプランに合わせたプランを「ライフプランナー」に設計してもらうことができますね。